Введение электронных денег совершило революцию в системе платежей, бизнес-моделях и банках.
«Наличные деньги вернутся в наши карманы с банковских счетов, но уже не будут шелестеть и греметь, как раньше» — говорит Матей Лучак, вице-председатель фирмы Billon, занимающаяся созданием ПО для оборота электронных денег.
«Электронные деньги могут выпускать только банки. Иначе электронные деньги не имели бы ценности», — говорит Матей Лучак.
Вы утверждаете, что через некоторое время мир вернется к наличным?
Сама идея наличных денег не меняется вот уже 3 тысячи лет. Сегодня, если я хочу совершить транзакцию, я передаю бумажные наличные деньги. То же самое будет в будущем, только с электронными наличными.
Что же это такое – электронные наличные?
Наличные деньги, существующие физически, можно заменить электронной пачкой денег на карте памяти. Разница в том, что физически существующих наличных можно коснуться. Когда я захочу осуществить обмен, всё будет идентично тому, как если бы я заплатил 100 рублей в бумажках, только я заплачу 100 рублей электронными деньгами. То, что у нас есть в электронном кошельке, работает точно так же, как и наличные деньги. Мы платим 100 рублей, а кассир дает нам сдачу. У меня есть 100 рублей, а покупаю я на 50. Откуда мне знать, что кассир дал мне сдачи на 50, а не, скажем, на 49? Это можно посмотреть в электронном кошельке. ПО кассира видит, что мы платим 100 и автоматически выдает сдачу. Получая сдачу, вы можете проверить, сколько сдачи вам выдали.
У меня в кошельке будет 100 рублей одной купюрой или двумя по 50?
Можно и 50.
А по 20?
Можно.
И мелочь есть?
Конечно, на ваш выбор. Все номиналы физических наличных есть и в электронном виде, даже копейки.
Зачем копейки?
Ну, кому-то могут понадобиться.
Как выглядит кошелек, в котором я могу носить электронные деньги?
У 81% людей есть банковский счет, а кошелек – это лишь продолжение этого счета. Среднее сальдо на сберегательном счету – 30 тысяч рублей, а в кошельке каждый из нас носит около 2000-5000 рублей. Уже сейчас наш реальный кошелек является продолжением большого электронного кошелька – банковского счета. Но этот большой кошелек мог бы быть для нас доступнее – например, на нашем телефоне или компьютере. При себе я ношу лишь немного наличных, остальные деньги храню на банковском счету – так безопаснее. Я не ношу все при себе, так как боюсь, что потеряю кошелек, или его украдут.
А если у меня украдут смартфон с электронным кошельком – я потеряю все свои накопления?
К счастью, нет. Как и в случае с реальным кошельком, я сам решаю, сколько положить в электронный кошелек – 2000 рублей или все свое состояние. Если у меня украдут телефон, то я потеряю только 2000 рублей, а все остальное будет в безопасности во внешнем сейфе. И конечно, не забывайте про пароль, который обезопасит ваши средства.
Я должен каждый раз идти к сейфу, чтобы снять деньги? А если я хочу делать это с помощью банкомата.
Доступный сейф есть на любом устройстве, где зарегистрирован пользователь. Можно всегда им воспользоваться.
Может ли кто-нибудь изъять чужие деньги, если завладеет чужим телефоном?
Чтобы снять деньги со счета, каждый должен ввести пароль, как и в случае с банковским счетом. Кроме вас, пароля больше никто не знает.
Где находится этот сейф? В доме? Банке? Облаке?
Существует такая технология, которая позволяет иметь доступ к сейфу каждому, кто захочет им пользоваться, без какого-либо физического воплощения и абсолютно безопасно.
Начнем с начала. Откуда берутся электронные деньги?
Потребитель может осуществить перевод средств на определенную сумму на указанный счет, и тогда банк выдаст такую же сумму электронным деньгами. Затем электронные деньги находятся в обороте до тех пор, пока кому-либо не понадобятся реальные деньги, например, чтобы купить автомобиль. Тогда потребитель пересылает банку электронные деньги и получает взамен реальные. Так выглядит создание электронных денег, их оборот и выкуп.
Как банк заменяет реальные деньги электронными?
Банк осуществляет шифровку в соответствии с определенной цифровой технологией.
Когда мы хотим получить электронные деньги, мы должны каждый раз покупать их в банке?
Нет. То, как осуществляется обмен реальных денег на электронные и наоборот, является лишь вопросом технологий. Самое главное, чтобы банк получил реальные деньги, в обмен на которые он выдаст электронные. Любое место, где есть возможность принятия и передачи средств, также является местом, где можно снять или положить средства себе на счет. Для этого необходимо лишь программное обеспечение.
И доверие.
Безусловно. Опуская вопрос подделывания бумажных денег, обратим внимание на то, скольким субъектам мы должны довериться, используя электронные деньги, например, когда их переводим другому субъекту – юридическому или физическому лицу. Доверие распространяется на многих субъектов: мы должны доверять банку и его ПО, производителю операционной системы, браузеру и т.д. Также мы должны доверять тому, что держим в руках – телефону, ноутбуку.
Коммерческие фирмы также могут использовать электронные деньги? Рассчитываться ими, оплачивать материалы?
Да, все происходит так же, как и в случае с физическими лицами.
И могут платить работникам?
Уже существуют фирмы, которые платят своим сотрудникам электронными деньгами, используя нашу технологию. У работодателя есть сейф с деньгами, специально для выплат сотрудникам. В день зарплаты работник заходит на сайт работодателя, входит в свой аккаунт и попадает на страницу, где находятся его средства. Собственно, это ничем не отличается от выплат в 90-х, когда перед кассой собиралась очередь работников, ждущих зарплаты. Только теперь очередей нет, а касса электронная.
И нет кассира
Но есть программа, которая стоит от 15 до 20% от суммы заработных плат. Кто-то должен складывать перечисления, подтверждать их, рассчитывать взносы. Программа в этом случае – путь к освобождению.
А кто извлечет выгоду из появления электронных денег?
Все участники цифровой экономики. Возьмем, к примеру, блогера. Теперь любой может зарабатывать деньги своими заказными статьями в интернете. Другой способ – заработок на рекламе Google. Электронные деньги дают блогеру новые возможности развития его бизнес-модели. Блогер размещает в своем приложению кнопку «пожертвовать автору», и читатель, ценящий его работу, может помочь ему финансово. В этом случае происходит активное использование электронных средств, когда люди перестают доверять традиционным медиа, и доверие людей перекочевывает в Интернет.
Уже существуют микроплатежи.
Нынешние микроплатежи – явление дорогое. Например, в случае с СМС, более 67% цены СМС – наценка посредников. Поэтому люди, ведущие блоги, не могут использовать существующие микроплатежи, чтобы зарабатывать, потому что они не подходят под их требования и нужды. Аудитория youtube-каналов уже больше, чем аудитория телевидения.
Какие еще площадки существуют, где можно было бы использовать электронные деньги?
Семейные платежи. Они еще недооценены, но это область имеет большой потенциал. К семье мы обращаемся за ссудой гораздо чаще, чем к банку. Еще одна область – упрощение интернет-платежей. Сегодня нужно совершить множество шагов, чтобы купить что-либо в интернет-магазине. Открыть сайт магазина, положить товар в корзину, подтвердить, внести данные о доставке, метод платежа, перейти к банковскому счету. В случае оплаты электронными деньгами возможно осуществление покупки за один клик, так как все данные уже есть в ПО такого платежа. Если у магазина есть на сайте кнопка «купить сейчас», и по ней кликнуть, на устройстве покупателя всплывает окно с данными о доставке и товаре, и если нажать «подтвердить», то электронные деньги мгновенно перейдут к продавцу.
Когда банки выдают электронные деньги, они должны отложить соответствующую сумму в реальных деньгах, и не могут использовать их для выдачи кредитов. А оборот денег является для них главным источником доходов. Вместо того, чтобы наступить, эра электронных денег все время откладывается на неопределенный срок.
Об этом сейчас ведутся активные дискуссии. Выдача денег потребителям осуществляется разными способами. У некоторых банков большие депозиты, и они могут выдавать много кредитов. Уже сегодня есть возможность предоставления ссуды в электронных деньгах из депозитов банков.
Выпуск электронных денег окупается банками?
В основном. Сегодня банки находятся в тяжелом положении. Средства ведения банковской деятельности дорожают, и прибыль не успевает за этим ростом, чтобы покрыть расходы. В связи с этим маржа сокращается. Электронные деньги могут снизить расходы и привлечь средства в банк.
Как они могут сократить расходы?
В случае с электронными деньгами стоимость получения денежной единицы для банка не изменяется. Операционные средства на осуществление платежа можно снизить сравнительно с другими платежными продуктами на 90%. Ни один из нас не платит за перечисления, а они стоят 3,7 копейки за раз. Когда я осуществлю 10 переводов за месяц, то у банка будет 37 копеек. Некоторые банки, чтобы получить какие-то средства за транзакции, поднимают цены на ведение счета, и в последние месяцы эти цены возросли в среднем на 37%. Еще есть технологические расходы, которые стремительно идут вверх. Электронные деньги позволяют сократить эти расходы на 100%.
А как можно на этом заработать?
На новых клиентах, которым электронные деньги также дадут шанс зарабатывать деньги. Можно зарабатывать на приложениях для пользования электронными деньгами. Некоторые транзакции подлежат регулированию, что означает, что банк на таких транзакциях заработает не больше, чем разрешено. Но есть также множество транзакций, не подлежащих регулированию, как, например, оплата за банковские приложения, которые бесплатны, но их содержание, развитие и безопасность очень затратные. В данном случае электронные деньги более привлекательны и перспективны для банков.
